San svakog mladog para ili obitelji je da se što prije osamostale i stvore svoja vlastita “četiri zida”. Spasonosna formula za kupnju krova nad glavom za većinu prosječnih građana neminovno sadrži i podizanje stambenog kredita. Dugoročno zaduživanje je najčešće jedini način izlaska iz “podstanarskog ropstva” iako, s obzirom na tržišne trendove, za mnoge lako može postati ulazak u “dužničko ropstvo”.
Stoga, prije bilo kakve konačne odluke, bilo bi dobro informirati se o svim mogućnostima financiranja, te odabrati model koji je po većini parametara najpovoljniji za osobu koja započinje financijsku obavezu. Ukratko, kada je riječ o namjenskom zaduživanju za kupnju nekretnine, na tržištu postoje dvije mogućnosti: banka ili stambena štedionica.
Problematika stambenih kredita putem banaka
Što se tiče stambenih kredita putem banaka, posljednjih godina svjedočimo velikom broju “izazova” pri otplati takvih kredita. Klijenti, a i same banke, danas su suočeni sa možda najvećim izazovom koji se zove promjenljiva kamatna stopa. S obzirom da je rok otplate kod većine stambenih kredita relativno dugačak, teško je predvidjeti konačan ishod, odnosno stvaran trošak takvog zaduživanja.
Redovni stambeni krediti putem stambenih štedionica
Upravo kao alternativa bančinim stambenim kreditima sve traženiji postaju stambeni krediti putem druge vrste financijskih institucija – stambenih štedionica. Sama povijest stambenih štedionica stara je više od tri stotine godina, a njihova svrha je poticanje stanogradnje po povoljnijim uvjetima kao što su manja i fiksna kamatna stopa za cijelo otplatno razdoblje.
Preduvjet za redovan kredit u stambenoj štedionici je određeno vrijeme štednje te određeni iznos ušteđenog novca. Štednja u stambenim štedionicama prije podizanja stambenog kredita predstavlja jednu vrstu “treninga” za mlade, koji na taj način mogu provjeriti jesu li spremni na dugoročnu financijsku obavezu. S druge strane, ušteđeni iznos automatski smanjuje glavnicu za koju se klijent zadužuje. Nažalost, većina građana na neki način “zlorabi” vrijeme za potencijalnu ušteđevinu, te u financiranje nekretnine ulazi bez pripreme i plana, najčešće prekasno za ostvarenje bilo kakvog iznosa štednje. Upravo radi toga stambene štedionice su plasirale model kredita za “međufinanciranje”, po kojem ušteđeni iznos prije podizanja kredita nije preduvjet.
Međufinanciranje – isplata kredita odmah
Najjednostavnije rečeno, kredit za međufinanciranje je model po kojem stambena štedionica odmah isplaćuje kredit, bez obzira što klijent nije zadovoljio predviđeno vrijeme štednje i nema dovoljno vlastitih sredstava u odnosu na iznos koji je potreban za kupnju ili adaptaciju nekretnine.
Ovakav način financiranja ima mnogobrojne prednosti u odnosu na klasične stambene kredite u bankama, a nekoliko prednosti se posebno ističu:
- Fiksna kamatna stopa za cijelo otplatno razdoblje; U odnosu na stambeni kredit u banci, ovdje klijent točno u Euro zna koliko će ga kredit koštati, odnosno koliko će novca stvarno morati vratiti bez obzira na stanje i izazove tržišta kapitala koje može biti vrlo nepredvidljivo.
- Manja kamatna stopa na kredit za međufinanciranje od 2,99% do 5,65%, a u nominalnoj vrijednosti iznosi od 4,88%. Prije svega, kamatna stopa za međufinanciranje ovisi o tome koliko klijent ima vlastitih sredstava prilikom ulaska u kredit, zatim o samoj stambenoj štedionici, o tarifi ili roku otplate i namjeni. Kod nekih se klijenata može započeti financiranje bez vlastitih sredstava u kojem se slučaju kamata primiče 5,65%, kod nekih je uvjet minimalno 5% vlastitih sredstava, a ako klijent posjeduje više depozita, kamatu je moguće spustiti i do 2,99%. Nominalna kamatna stopa od 4,88% je svakako vrijedan podatak, s obzirom da je ispod granica kojima Ministarstvo financija ograničava kamate na stambene kredite.
- Smanjeni troškovi; Iako privremeno stopirano za 2014. godinu, prednost ovakvog načina financiranja nekretnine je i mogućnost uključivanja više članova obitelji prilikom ulaska u kredit, preko čijih OIB-ova Država sufinancira nekretninu u razdoblju međufinanciranja sa do 500,00 kuna godišnje po jednom OIB-u.
Ukoliko podižemo kredit od 50.000,00 € i u proces dobivanja poticaja uključimo 5 članova obitelji, ostvarujemo 2.500,00 kn državnog poticaja godišnje, pomoću kojeg u umanjujemo trošak kredita.
- Prijevremena otplata; Za vrijeme trajanja otplate kredita u stambenoj štedionici postoji još jedna mogućnost koju korisnici kredita vrlo često koriste. U klasičnim modelima stambenog kreditiranja klijenti moraju prikupiti određeni iznos novca u slučaju da žele umanjiti glavnicu kredita. Taj iznos se kreće od najmanje tri rate odjednom, a često se proteže čak i do 20% od preostale glavnice kako bi se smanjilo vrijeme trajanja otplate kredita ili visina rate.
Kod kredita za međufinanciranje postoje modeli koji omogućuju djelomičnu prijevremenu otplatu sa bilo kojim iznosom koji je uplaćen iznad iznosa potrebnog za ratu kredita, jer stambena štedionica svaka tri mjeseca radi re-obračun kredita i uzima stvarno stanje glavnice. Ukoliko klijent uplati više novca od zadane rate, direktno umanjuje vrijeme trajanja kredita, te bez dodatnog troška u konačnici plaća manje kamata.
Ne želite lutati po bankama i na kraju misliti da ste mogli dobiti bolji ili veći gotovinski kredit? Pronašli ste idealan stan i želite idealan stambeni kredit? “Zaigrali” ste se s kreditima i kreditnim karticama, a sada želite “stati na loptu”? Želite da netko obavi sve umjesto vas i uštedi vaše vrijeme? Obratite se u Progreso grupi u Čakovcu, dobrodošli!
