Dolaskom prvih proljetnih zraka sunca postajemo malo aktivniji oko planiranja svakojakih radova, a neki od nas za ovu godinu planiraju i radove oko kuće. Od kompletne rekonstrukcije, vanjskog uređenja, izolacije vanjskih zidova, izmjene stolarije, dotrajalog krovišta ili potkrovlja, do unutarnjeg uređenja i kompletnog opremanja.
Naravno, za bilo što od navedenog potreban nam je novac, a ako u proteklom razdoblju nismo uštedjeli dovoljan iznos, moramo se zadužiti. Na financijskom tržištu, postoji više mogućnosti zaduživanja, a najpoznatija vrsta kreditne linije namijenjena upravo u tu svrhu je adaptacijski kredit.
Adaptacijski kredit
Adaptacijski kredit spada u skupinu namjenskih stambenih kredita, a kao što i samo ime govori, namijenjen je isključivo za radove oko kuće ili stana. Upravo radi toga, kredit u pravilu moramo pravdati računima, predračunima ili ponudama izvođača radova. Dakle, kod adaptacijskih kredita, odobreni iznos novca se ne isplaćuje na naš vlastiti tekući račun, nego na račun onoga tko će nam izvoditi radove, odnosno onoga tko će nam prodati materijal.
Upravo zbog pravdanja novca, ovu kreditnu liniju građani često zaobilaze, jer gotovo svatko od nas ima nekoga u rodbini ili pozna nekoga tko bi te radove mogao napraviti u “fušu” što bi nas, vjerujemo, u konačnici ispalo jeftinije. Osim što ne potičemo “fuš”, svi znamo da se to jeftinije često pretvori u skuplje, ne samo u novcu već i u vremenu, živcima, a ponekad i u narušenim međuljudskim odnosima.
Iz razloga potencijalno jeftinijih radova, za adaptacijskim kreditom u praksi ne posežemo dok je riječ o manjim iznosima novca. Tada najčešće biramo obični gotovinski kredit iako je skuplji što se tiče kamate, jer omogućuje da cjelokupan iznos gotovine dobijemo na vlastiti tekući račun i “fuš majstora” platimo u gotovini.
Do 3% jeftiniji u odnosu na gotovinski
Međutim, kod većih zahvata oko kuće koji iziskuju više novca, takva praksa je jednostavno neisplativa, jer je razlika u kamati između gotovinskog i adaptacijskog kredita oko 3%, a ponekad i više.
Pogledajmo usporedbu gotovinskog i adaptacijskog kredita na isti iznos i broj godina. Uspoređujemo predmetni adaptacijski kredit i jedan od najpovoljnijih nenamjenskih gotovinskih kredita na tržištu. U slučaju da odaberete lošiji kredit, razlika je još veća.
Na sljedećem prikazu možemo usporediti rate, ukupno plaćene kamate i iznose ukupno otplaćenog kredita, možemo vidjeti graf koji prikazuje u kojem mjesecu je koliko kamate i glavnice otplaćeno i u kojem mjesecu se vrijednosti okrenu u korist otplate glavnice, što je važno radi prijevremenog zatvaranja kredita.
Primjer: Informativni izračun adaptacijskog kredita
Na grafu možemo vidjeti da se linije otplate glavnice i kamate sijeku u 89. mjesecu otplate pri ostatku duga od 18.428,33 eura.
Primjer: informativni izračun nenamjenskog gotovinskog kredita
Na grafu možemo vidjeti da se linije otplate glavnice i kamate sijeku u 147. mjesecu otplate pri ostatku duga od 8.578,54 eura.
Izvor: www.kreditni-kalkulator.hr
Banke su svjesne sivog tržišta rada, pa su neke od njih prilagodile svoje modele adaptacijskih kredita i omogućile jeftinije kreditiranje bez pravdanja sredstava u sto postotnom iznosu.
U nekim bankama i svim stambenim štedionicama i dalje je potrebno kompletan iznos odobrenog kredita za adaptaciju pravdati računima, dok je u pojedinim bankama određen postotak odobrenog adaptacijskog kredita moguće dobiti i na vlastiti račun bez pravdanja.
Do 70% novaca za adaptaciju bez pravdanja računima
U dijelu kreditiranja za adaptaciju izdvajamo kreditnu liniju banke u kojoj je čak i do 70% odobrenog kredita moguće dobiti na vlastiti tekući račun. Taj dio ne treba pravdati ponudama ili računima, dok drugih minimalno 30%, obavezno mora biti opravdano računima.
Naravno, da bi ostvarili pravo na dio “nenamjenskih” sredstava, najprije moramo opravdati prvih 30%, što u praksi ne predstavlja problem. Materijal svakako moramo kupiti.
Kreditna sposobnost i procedura
Za specifičnu kreditnu liniju kreditna sposobnost se računa na temelju propisanog socijalnog minimuma koji iznosi 2.300,00 HRK, uvećano za postojeće mjesečne obveze.
Bez obzira što možemo i do 70% novca dobiti na vlastiti račun, uz standardnu kreditnu dokumentaciju moramo priložiti i troškovnik radova u kojemu je opisano što sve planiramo raditi na nekretnini.
Moguće i bez upisa hipoteke
Uvjeti ovog specifičnog adaptacijskog kredita su promjenjivi, a dinamika ovisi o iznosu kredita. Ako je iznos glavnice do 15.000,00 EUR, tada nije potreban upis hipoteke, a ako je iznos adaptacijskog kredita iznad 15.000,00 EUR, tada obavezno ide upis hipoteke, uz napomenu da su u tom slučaju sekundarni instrumenti osiguranja kredita puno blaži.
“Treba li posebno isticati da se radi o namjenskom stambenom kreditu s nižom kamatnom stopom, koji podrazumijeva 70% novca na tekući račun korisnika za nenamjensko raspolaganje kao da je gotovinski kredit, a ostvaruje se bez hipoteke do 15.000,00 EUR.”
Prosječna kamatna stopa po adaptacijskim kreditima je oko 6,5%, a u ovom primjeru, gdje je moguće čak 70% odobrenog adaptacijskog kredita dobiti na vlastiti tekući račun bez pravdanja, nominalna kamatna stopa (NKS) iznosi 6,22% za klijente banke, s rokom otplate do 25 godina.
Pripremate se dići kredit? Zanima vas više o vrstama kredita, kreditnoj ponudi, načinima izračuna? Želite biti sigurni da ne može bolje? Javite se, proći ćemo zajedno sve opcije. Veselimo se!
