Iako smo još uvijek više skloni realizirati kredit u matičnoj banci bez da previše uspoređujemo ponude drugih banaka, ponekad nam takav pristup ili “nezainteresiranost” iz novčanika može izbiti i do nekoliko tisuća kuna kad je riječ o nenamjenskom kreditu, ili čak do nekoliko desetaka tisuća kuna kad je riječ o stambenom kreditu.
Naravno, svatko od nas je stručnjak u svom poslu, pa je od građana nepošteno očekivati da uz to budu stručnjaci i za sve druge usluge koje prije ili kasnije u životu moraju koristiti. Usluga specijaliziranog savjetovanja o svim kreditnim linijama na jednom mjestu u Hrvatskoj je još u povojima, iako je kreditno posredovanje u Europi normalna praksa već desetljećima.
Iako sami teško možemo dobiti pravu sliku o kreditu koji je za nas u ovom trenutku najpovoljniji, postoji nekoliko točaka na koje možemo obratiti pažnju prilikom procjene cijene kredita koji smo odabrali.
Kolika je efektivna kamatna stopa (EKS) i koje su sve naknade uključene u nju?
Za razliku od nominalne kamatne stope (NKS) koja predstavlja kamatu za vrijeme otplate kredita i na osnovu koje se računa otplatna rata ili anuitet, efektivna kamatna stopa (EKS) predstavlja koliko kredit stvarno košta, odnosno, kolika je ukupna cijena kredita (npr. zajedno s naknadom za obradu kredita, depozitom i sl.). Niža efektivna kamatna stopa predstavlja jeftiniji kredit, a viša predtavlja skuplji kredit.
Međutim, važno za napomenuti je da je EKS mjerilo cijene kredita samo ako se zadužujemo u domaćoj valuti, te s fiksnom kamatom za cijelo otplatno razdoblje. Naime, u EKS ne ulazi valutni rizik, niti rizik promjenjive kamatne stope.
Je li nominalna kamatna stopa fiksna ili promjenjiva?
Na ovaj dio bi najviše trebalo obratiti pažnju prilikom podizanja stambenog kredita, koji su najčešće duže ročnosti (do 30 godina) i u velikim iznosima. Ako je nominalna kamatna stopa promjenjiva, najmanji porast kamatne stope mogli bi dobro osjetiti na mjesečnom anuitetu. S druge strane, s fiksnom nominalnom kamatnom stopom unaprijed možemo izračunati koliko će nas taj kredit točno koštati do kraja otplate.
Koliki su troškovi osiguranja?
Ponekad, kod sličnih kreditnih linija, mogućnost odabira vrste i iznosa osiguranja može činiti veliku razliku. Važno je napomenuti da odabrano osiguranje može biti kombinirano kao neovisan proizvod, koji kasnije možemo koristiti za nadomjestak novca u mirovini. Kod određenih kreditnih linija to nije slučaj, pa osiguranje nakon otplate kredita predstavlja nepovratan novac. Obratite pažnju je li osiguranje uz kredit riziko ili mješovito osiguranje sa štednom komponentom, koliko košta osiguranje nekretnine i je li kredit vezan uz premiju osiguranja otplate kredita.
Kojeg dana u mjesecu banka zadužuje anuitet? Izračunajte interkalarnu kamatu!
Kad saznamo taj datum, možemo tempirati plasman kredita bliže tom datumu, te na taj način pozitivno utjecati na cijenu interkalarne kamate.
Koliko iznose troškovi prikupljanja potrebne dokumentacije?
Iako nam se troškovi prikupljanja dokumentacije čine zanemarivima, oni su često toliko veliki, da moramo posuditi novac kako bismo ih namirili prije nego što smo ostvarili kredit. Primjerice, procjena vrijednosti nekretnine, naknade banke za upis na nekretninu, upis u registar kod nadležnog organa, pribavljanje uvjerenja, dozvola, potvrda, pisma namjere za zatvaranje starih kredita, uvid u kreditno izvješće na vlastiti zahtjev i usluge javnog bilježnika mogu se popeti na nekoliko tisuća kuna.
Je li u ugovoru o kreditu predviđena prijevremena otplata kredita i kakvi su uvjeti u tim slučajevima?
Prema Zakonu o potrošačkom kreditiranju, korisnik kredita ima pravo u svakom trenutku ispuniti djelomično ili u cijelosti podmirenje svojih dužničkih obveza iz ugovora o kreditu. Za kredite ugovorene uz fiksnu kamatnu stopu, u slučaju prijevremene otplate, banka ima pravo naplatiti naknadu i do 1,00% na preostali iznos glavnice. Prijevremena otplata kredita ugovorenog uz promjenjivu kamatnu stopu vrši se bez naknade.
Progreso grupa je tu za Vas
Odabir najpovoljnijeg kredita je vrlo kompleksna stvar, iziskuje puno znanja i vremena. Usporedba kreditnih linija na dostupnim internet stranicama banaka, najčešće rezultira krivom slikom. Upravo zbog toga, često nam se događa da nam klijent dođe s odabranom kreditnom linijom pojedine banke, za koju se naknadno ispostavi da i nije najbolja za njega, ili ju klijent ne može realizirati zbog nedostatne kreditne sposobnosti.
Iz tog razloga, prepustite da najpovoljniji kredit za vas odaberu kreditni savjetnici Progreso grupe, koji kredite biraju uspoređujući sve uvjete na tržištu i osobne podatke kao što su kreditna sposobnost ili kreditna povijest, ali i osobne želje klijenta, životne planove i navike.
Pišite nam ili nas nazovite, bez obaveze. Razgovarajte s nama jer se isplati znati da nije moglo bolje.
Ako želite, možete nam ostaviti svoj kontakt kod Marka u nastavku, pa ćemo mi nazvati vas. Da ne trošite 🙂
Pozdrav od Progresovaca, čuvara vrijednosti vašeg novca.
