Mnogi od nas su se vjerojatno našli u situaciji da su na šalteru banke ili kod osobnog bankara zatražili dozvoljeni minus po tekućem računu, kreditnu karticu ili bilo koju vrstu kredita, i dobili negativan odgovor, jer za traženi kreditni proizvod nemaju kreditnu sposobnost. Pa što je to uopće kreditna sposobnost i kako ju banka računa?
Kreditna sposobnost
Ako bi na vrlo jednostavan način trebalo objasniti što je to kreditna sposobnost, onda bi to bilo da je to karakteristika nas kao tražitelja kreditnog proizvoda prema kojoj kreditori kao što su banke, stambene štedionice, leasing kuće ili kartične kuće, procjenjuju hoće li nam odobriti traženi kreditni proizvod ili neće, u skladu s njihovim uvjetima.
Do konačne ocjene kreditne sposobnosti, banke i ostale kreditne institucije dolaze na temelju analize svih naših dosadašnjih kreditnih odnosa, a što je vidljivo iz kreditnog izvješća iz Hrvatskog registra obveza po kreditima (HROK), kao i na temelju svih trenutnih informacija o nama. Sve zajedno kada se zbroji, izračunali smo da se čak 20-ak parametara mora “poklopiti” kako bi bili kreditno sposobni za određeni gotovinski kreditni proizvod, ili čak do 30-tak u slučaju stambenog kredita.
Koji su sve to parametri?
Osim prethodno spomenutog kreditnog izvješća iz HROK-a, gdje je vidljiva naša ukupna kreditna izloženost, urednost ili neurednost u otplati, jamstva, sudužništva, vrste aktivnih računa ili dospjela dugovanja, na našu kreditnu sposobnost utječu i trenutne informacije o nama. Neke od tih informacija su sljedeće:
• Kolika je visina naših redovnih primanja? (koliko iznose neto primanja, a koliko iznose dodaci kao što su putni troškovi, dnevnice…)
• Koliko mi kao potencijalni korisnik kreditnog proizvoda imamo godina?
• Status zaposlenja? (na određeno ili neodređeno, radni staž kod trenutnog poslodavca, ukupni radni staž ili se radi o umirovljenju…)
• Jesmo li u braku, imamo li djecu, posjedujemo li imovinu?
• Imamo li blokirani račun od strane FINE i ako da, zbog čega?
• Status poslodavca kod kojeg radimo? (d.o.o., d.d., obrt, državna služba/firma)
• Koliko je poduzeće staro i koliko osoba zapošljava? Čime se poduzeće bavi?
• Bonitet poslodavca? (kako su poslovali prijašnjih godina, dal je firma bila u blokadi i ako da, koliko dugo,…)
Kad se ti svi podaci objedine, a prema uvjetima banke, dolazimo do pozitivne ili negativne ocjene kreditne sposobnosti za određeni kreditni proizvod.
Izračuni kreditne sposobnosti u odnosu na visinu redovnih primanja
Kako banke i ostale kreditne institucije na temelju svih prethodno nabrojanih podataka različito ocjenjuju kreditnu sposobnost, tako smo i na temelju visine redovnih primanja kreditno sposobni za različite mjesečne anuitete/rate kredita, a samim time i za različite iznose glavnica kredita. Četiri najučestalija izračuna kreditne sposobnosti u odnosu na visinu redovnih primanja su:
1. Izračun prema ovršnom zakonu – za primanja do prosječne hrvatske neto plaće koja trenutno iznosi 5.716 kn, kreditno smo sposobni za 1/3 plaće, a za primanja iznad prosječne hrvatske plaće, socijalni minimum iznosi 2/3 prosječne hrvatske neto plaće, tj. 3.810,00 HRK
2. Bančin propisani socijalni minimum – pojedine banke imaju propisane svoje socijalne minimume koji trebaju ostati od plaće npr. 2.100 kn, 2.300 kn, 2.800 kn, 4.000 kn, dok ostali dio plaće može biti anuitet kredita
3. U 1/2 primanja – ali ostatak koji ostaje od redovnih primanja ne smije biti manji od 2.000,00 HRK
4. Na ostatak plaće u 1/3 – najčešće se primjenjuje kada nismo kreditno sposobni po prva tri izračuna kreditne sposobnosti
Često se radi velikog broja detalja i stalnih promjena uvjeta, izračun kreditne sposobnosti u raznim bankama interpretira sasvim drugačije, te klijentima onemogućuje jasnu i unificiranu usporedbu ponude koja je za njih trenutno na tržištu moguća ili najpovoljnija.
Iskusni savjetnici Progreso grupe imaju alate i iskustvo za usporedbu svih navedenih parametara i odabir najpovoljnije kreditne linije. Optimizirajte svoja zaduženja – ne preplaćujte svoje kredite! Nazovite ili ispunite kontakt podatke u nastavku. Provjerite koliko ćemo vam uštedjeti!