Kad je riječ o zaduživanju, građani najčešće posežu upravo ovom vrstom nenamjenskog kredita – gotovinskim kreditom, iako su gotovinski krediti u ukupnom volumenu kreditne izloženosti građana u Hrvatskoj tek na drugom mjestu, iza stambenih kredita. Zašto je tome tako? Vjerojatno zato što su gotovinski krediti, kao što i sam naziv govori, najbrži i najjednostavniji put do gotovine.
Naime, prilikom realizacije ove vrste kredita nismo dužni banci dostaviti predračun/ponudu onoga što kupujemo, nego nam se odobreni kredit isplaćuje na tekući račun, a mi onda taj novac možemo trošiti ili investirati prema vlastitoj volji.
Ono što je također učestalo u zadnje vrijeme kod građana je i to da si novim gotovinskim kreditom zatvaraju stara dugovanja u bankama, ali i ostali računi kao što su sindikalne pozajmice, komunalni računi, itd.
Kredit za refinanciranje
Važno je posebno napomenuti da se refinanciranje svakako više isplati obaviti putem posebne kreditne linije gdje je dio gotovine koji klijent dobiva na ruke maksimalno do nekih 30%, a sve ostalo služi za zatvaranje obveza. Cilj kredita za refinanciranje je da klijent smanji mjesečni obrok, radi čega se krediti za refinanciranje uglavnom odobravaju ili na dulji rok, ili uz povoljniju kamatu, ili uz manje instrumente osiguranja, ili bez naknade, ili sve to zajedno.
Građani sami mogu iz gotovinskog kredita zatvoriti postojeća dugovanja, po nešto skupljim uvjetima nego bi to napravili uz pravi kredit za refinanciranje. Međutim i to ima jednu prednost; u kreditnom izvješću ne ostaje oznaka “refinanciranje”, što znači da ako kreditno sposoban klijent za tri mjeseca želi u novi kredit, to neće predstavljati potencijalni problem.
Široka ponuda
Svaka poslovna banka u Hrvatskoj ima ih u svojoj ponudi, a upravo radi isplate gotovine, što za banku predstavlja nešto viši rizik posuđivanja, gotovinski krediti imaju i nešto više kamatne stope u odnosu na namjenske kredite. Tako se nominalne kamatne stope po gotovinskim kreditima kreću od 5,99% do 10,00%, a efektivne od 6,16% do 11,38%.
Banke u svojoj ponudi imaju po nekoliko modela gotovinskih kredita, a neke banke čak i više od deset. Postoje modeli gotovinskih kredita u kunama, uz valutnu klauzulu euro, sa fiksnom ili sa promjenjivom kamatnom stopom. Također, modeli gotovinskih kredita se razlikuju i po različitim instrumentima osiguranja.
Osim standardne ovjere ugovora kod javnog bilježnika, zadužnice ili izjave suglasnosti o zapljeni plaće svih sudionika u kreditu, učestalo je i ugovaranje neke vrste garantnog depozita (klasični depozit, uplata u investicijski fond, u stambenu štedionicu, u životno osiguranje), ugovaranje višegodišnjeg životnog osiguranja, riziko osiguranje, osiguranje otplate kredita ili uključivanje jamca/sudužnika u kredit…
Rokovi otplate gotovinskih kredita kreću se od 1 godine do 15 godina, a odabrano vrijeme otplate kredita također može utjecati i na vrstu instrumenta osiguranja ili visinu kamatne stope. Naravno, pažljiv odabir banke i pravog modela gotovinskog kredita pozitivno utječe na kreditnu sposobnost.
Dokumentacija za realizaciju gotovinskog kredita
Za realizaciju gotovinskog kredita, dužni smo banci priložiti potvrdu o visini primanja koju nam ovjerava poslodavac ili HZMO, zadnje 3 platne liste ili mirovinski odrezak, presliku osobnog dokumenta, informaciju o bonitetu za manje firme (BON2 ili SOL2), te bančine obrasce koji se od banke do banke razlikuju.
Vrijeme realizacije kredita traje u pravilu od 1 do 10 dana, a ovisi o hodogramu banke u kojoj ga realiziramo, kreditnoj sposobnosti klijenta, kreditnoj povijesti klijenta, iznosu kredita, ukupnoj zaduženosti, itd.
